借金の時効ってあるの？時効援用の手続きと注意点を知っておく

借金の時効ってあるの？

〜放っておいた借金、返さなくてよくなることがあるって本当？〜

「昔の借金のこと、ずっと放置してるけど…これって、もう消えてるんじゃないの？」
「10年以上前のカード会社から、突然督促状が届いた」

こんな声、実はけっこう多いんです。

結論から言うと、借金にも“時効”があります。
でも、何もしなければ勝手に消えるわけではありません。

正しく手続きをすれば、もう返さなくてもよくなることがある。
今回はそんな「時効援用（えんよう）」という制度について、
知られていない注意点や手続きの流れをわかりやすく解説します。

借金の時効とは、「一定の期間が過ぎたら、その借金を請求できなくなる」というルールです。

ただし、単に時間が経っただけではダメ。
以下の2つを満たしていないと、時効は成立しません。

つまり、「時効だからもう大丈夫でしょ」ではなく、
自分で動いて手続きをしない限り、時効は成立しないという点が最大の落とし穴です。

時効期間は、貸主の種類によって異なりますが、以下が基本です：

ただし、「5年経ったかどうか」は、“最後に返済した日”や“最後に連絡した日”から数えます。
なので、

こうした場合、時効カウントはリセットされている可能性が高いです。

時効援用とは、「この借金はもう時効なので返しません」と正式に意思表示すること。
黙っていても相手があきらめる…なんてことは基本ありません。

時効援用をするには、主に2つの方法があります。

いちばんスタンダードなのは、貸金業者やカード会社に「時効援用通知」を送ること。
このとき、ちゃんと「内容証明郵便」で送るのがポイントです。
郵便局で証拠が残る形にしておくことで、あとで「言った・言わない」になりません。

注意点：

不安な場合は、専門家に確認してもらうのが確実です。

時効が成立しているかどうかを判断するには、
「どこからいくら借りて、いつからどう返してきたか」を見ていく必要があります。

その情報を集めるのが難しい、または金額が多すぎて把握できない…
という人は、まず借金減額シミュレーターを使ってみるのがおすすめです。

これは、弁護士事務所が監修している無料ツールで、

を入力するだけで、
「時効援用できる可能性があるか」や「任意整理の方が向いているか」などを事前に把握できます。

✔ 匿名で使える
✔ 所要時間1〜2分
✔ 結果を見てから、相談するか決められる

借金の時効は、ただ待ってるだけでは成立しません。
でも、きちんと動けば、返さずに済む道もある。
それが「時効援用」という制度です。

昔の借金が今も気になっているなら、
まずは状況を把握し、減額の可能性や時効が使えるかをチェックすることが第一歩。

「返すしかない」と思い込んでいた借金に、
実はもっと楽になる道があるかもしれません。