〜「家だけは失いたくない」人に選ばれている現実的な方法〜
借金が膨らんできて、もう毎月の支払いがしんどい…。
でも、自己破産だけは避けたい。
なにより、「マイホームだけは手放したくない」と思っている方、多いのではないでしょうか。
そんな人のために用意されている制度が、個人再生（こじんさいせい）です。
実はこれ、家を手放さずに借金を大幅に減らせる方法として、ひそかに利用者が増えているんです。
個人再生ってどんな制度？
ざっくり言うと、借金を大幅に減額してもらったうえで、3〜5年かけて少しずつ返していく制度です。
裁判所を通す手続きですが、自己破産と違って「住宅ローン付きの持ち家」は維持できる仕組みがあります。
しかも、減額される幅はかなり大きく、
- 借金が100万円〜500万円なら → 最大で5分の1までカット
- 1,000万円あっても → 最大で100万円まで下げられるケースあり
というように、現実的に「払える金額」にまで落とせる可能性があります。
どんな人が向いてるの？
以下のような方には、個人再生はかなり相性がいい制度です：
- 家族と住むマイホームを絶対に手放したくない
- 自己破産は避けたい（仕事に影響が出るなど）
- ある程度の収入がある（毎月安定して働いている）
- 借金があるけど、家のローンは真面目に払ってきた
特に、「自己破産だと家を失うから諦めるしかない」と思っていた人ほど、
「こんな方法があったなんて」と驚くケースも多いです。
実際どのくらい借金が減るの？
具体的なイメージとしては、以下のような感じです：
| 借金総額 | 個人再生での返済総額（目安） |
|---|---|
| 300万円 | 約100万円（5年間で分割） |
| 500万円 | 約100万円（3〜5年で分割） |
| 800万円 | 約160万円前後（条件による） |
しかもこの金額には、住宅ローン分は含まれません。
つまり、「家のローンはそのまま」「その他の借金だけを大幅減額」という扱いができます。
専門家に相談するならどうする？
ステップ①：まずは現状把握
家計簿や借金の一覧を用意する必要はありません。
- どこから借りているか（カード会社、ローン名など）
- 月いくら払っていて、生活がどれくらいギリギリか
これだけを話せば、ほとんどの専門家は対応できます。
ステップ②：個人再生に向いてるか診断してもらう
実は「自己破産しかないと思っていたけど、個人再生が可能」と判断される人も多いです。
返済履歴や収入、資産状況を簡単にヒアリングしながら、
「住宅を守れる条件に当てはまるか」を見極めてもらいます。
ステップ③：書類準備〜裁判所への申立て
ここは基本的に、弁護士がすべて手続きしてくれます。
自分で裁判所に出向く必要は基本ありません。
知っておきたい裏知識・豆知識
- 住宅ローンは払い続けていてもOK（むしろその方が通りやすい）
- 車のローンがある場合、場合によっては残せることもある（条件次第）
- 自己破産だと資格制限がある職業（保険・建設・警備など）でも、個人再生なら影響なし
- カード会社や銀行に知られず、静かに手続きを進められる
- 家族にバレたくない場合、配慮してくれる事務所もある
自分で調べるより、まず「減額できるか」をチェックしてみる
「この制度、自分にも使えるのかな？」と思った方は、
まず借金減額シミュレーターを試してみるのがおすすめです。
これは、弁護士事務所が監修している無料診断ツールで、
- 借金の総額
- 借入先の数
- 支払い期間
などを簡単に入力するだけで、「いくらまで減らせるか」や「個人再生が現実的か」が見えてきます。
✔ 匿名でOK
✔ 電話番号も不要
✔ 所要時間1〜2分
相談するかは、そのあとに決めれば大丈夫です。
まずは「減らせる可能性があるか」だけでも知っておくと、かなり気がラクになります。
「家は残したい」人には選択肢があります
借金の相談って、怖いですよね。
とくに「家を手放すことになるのでは」と思うと、どうしても動けなくなる気持ち、よくわかります。
でも実際には、ちゃんと家を守りながら立て直せる制度があるんです。
それが、個人再生。
一人で調べるのが不安なら、まずは無料で減額の可能性を見てみるだけでも、
次の行動がグッと取りやすくなります。
「どうにもならない」は、まだ早いかもしれません。
